2022年10月，某重點機場建設(shè)項目業(yè)主邀請興業(yè)銀行廈門分行參與某標(biāo)段共管賬戶的招標(biāo)。當(dāng)時，經(jīng)過初步需求分析，興業(yè)銀行廈門分行沒有現(xiàn)成的產(chǎn)品可以直接滿足客戶的需求。如何為客戶提供一套有競爭力的系統(tǒng)來拿下招標(biāo)呢？該行員工用智慧和汗水，完美解決了問題。
調(diào)研客戶需求設(shè)計創(chuàng)新方案解決難題
帶著問題，興業(yè)銀行廈門分行員工前往施工現(xiàn)場，進(jìn)一步調(diào)研客戶需求。調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，對施工單位來說，希望保障資金快速到賬、及時支付下游資金、降低成本；對業(yè)主而言，希望穿透監(jiān)控資金流向，有效避免資金挪用問題。本質(zhì)上是雙方存在信息不對稱，信息流與資金流存在斷點。
興業(yè)銀行廈門分行的員工發(fā)現(xiàn)，為了解決信息不對稱問題，項目雙方需要消耗大量時間在單據(jù)審核、賬目核對以及溝通協(xié)調(diào)上。同時，由于雙方互不信任對方的系統(tǒng)，導(dǎo)致審核均使用線下紙質(zhì)單據(jù)，不僅操作時容易出錯，而且難以實現(xiàn)多共管賬戶的統(tǒng)一管理和數(shù)據(jù)穿透追溯。
在充分了解業(yè)務(wù)需求并學(xué)習(xí)同業(yè)方案的基礎(chǔ)上，興業(yè)銀行廈門分行創(chuàng)新設(shè)計了“5步驟+2模式”，即“身份認(rèn)證-業(yè)務(wù)審批-用款審批-聯(lián)動支付-自動對賬”5個步驟，以及“大額審批支付”與“小額額度支付”兩種支付模式的系統(tǒng)方案。以此實現(xiàn)施工單位線上提交、業(yè)主線上審核、銀行線上控制、支付結(jié)果實時返回，實現(xiàn)共管賬戶資金的全線上管理。
系統(tǒng)不斷成熟為客戶節(jié)約大量交互成本
系統(tǒng)通過整合興業(yè)管家門戶的企金統(tǒng)一身份認(rèn)證服務(wù)和開放銀行聯(lián)動轉(zhuǎn)賬服務(wù)，構(gòu)建“信息流弱認(rèn)證+資金流強認(rèn)證”的雙軌服務(wù)體系。首先通過統(tǒng)一身份認(rèn)證實現(xiàn)企業(yè)客戶安全登錄與權(quán)限管理，支持多層級角色分配和輕量化驗證流程，大幅簡化日常審批、進(jìn)度查詢等非交易類操作。而在涉及資金支付等高敏感場景時，則依托開放銀行API（應(yīng)用程序編程）接口聯(lián)動數(shù)字證書等強認(rèn)證手段，確保每一筆支付均需通過多重加密校驗，實現(xiàn)“交易指令可追溯、賬戶權(quán)限可隔離、資金流向可管控”。該模式創(chuàng)新性地平衡了效率與安全——一方面，通過弱認(rèn)證機制優(yōu)化施工單位與業(yè)主的協(xié)作效率；另一方面，強化資金管控，杜絕資金挪用風(fēng)險。
興業(yè)銀行廈門分行的系統(tǒng)方案受到了機場業(yè)主的認(rèn)可，幫助支行獲取了機場項目3個標(biāo)段的共管賬戶。系統(tǒng)在2022年底開始小規(guī)模落地試用，2023年正式應(yīng)用，2024年持續(xù)迭代推廣，2025年持續(xù)在施工共管行業(yè)深耕，支持廈門某科技園項目與廣州地鐵建設(shè)項目。其間，興業(yè)銀行廈門分行為客戶提供了移動審批服務(wù)，還為興業(yè)銀行福州分行客戶的加入提供了SAAS（軟件即服務(wù)）的租戶模式。
隨著工程建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)，興業(yè)銀行廈門分行的系統(tǒng)也在服務(wù)客戶的過程中不斷成熟。截至2025年11月，系統(tǒng)管理的合同資金已達(dá)百億元級，客戶通過網(wǎng)銀聯(lián)動轉(zhuǎn)賬在線支付近萬筆，累計支付金額達(dá)數(shù)十億元，為客戶節(jié)約了大量的交互成本。
（審核：何欣）
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