銀行貸款“等額本金”提前還款劃算嗎？

在銀行貸款的眾多還款方式中，等額本金是較為常見的一種。許多貸款人在還款過程中會考慮提前還款，那么對于等額本金還款方式而言，提前還款是否劃算呢？這需要從多個方面來進行分析。

等額本金還款方式是指在貸款還款期內，將貸款總額等分，每月償還固定的本金，以及剩余貸款在本月所產生的利息。由于每月償還的本金固定，而利息隨著本金的減少逐月遞減，所以等額本金還款方式下，每月還款總額逐月遞減。

判斷等額本金提前還款是否劃算，關鍵在于已還款時間。一般來說，在還款前期提前還款是比較劃算的。因為等額本金前期還款中利息占比較大，隨著時間推移，本金占比逐漸增加，利息占比逐漸減少。如果在還款初期提前還款，能夠節(jié)省較多的利息支出。

以下通過一個具體例子來進行說明。假設小李申請了一筆30萬元的商業(yè)貸款，貸款期限為30年，年利率為5%。按照等額本金還款方式計算，每月償還本金為300000÷（30×12） = 833.33元。首月利息為300000×（5%÷12） = 1250元，首月還款總額為833.33 + 1250 = 2083.33元。第二個月本金剩余300000 - 833.33 = 299166.67元，利息為299166.67×（5%÷12） = 1246.53元，第二個月還款總額為833.33 + 1246.53 = 2079.86元。以此類推，每月還款總額逐漸減少。

如果小李在還款1年后提前還款10萬元，由于此時本金剩余較多，利息占比大，提前還款后剩余本金減少，后續(xù)產生的利息也會大幅減少。但如果小李已經還款25年，此時大部分利息已經在前期償還，剩余未還本金相對較少，提前還款節(jié)省的利息就比較有限了。

此外，還需要考慮提前還款是否有違約金。有些銀行會對提前還款收取一定比例的違約金，這會增加提前還款的成本。如果違約金過高，可能會抵消提前還款節(jié)省的利息，導致提前還款不劃算。以下是一個簡單的對比表格：

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