存款利率持續(xù)下行。今年年中，國有六大行及多家股份行、城商行、民營銀行紛紛下架5年期大額存單產(chǎn)品，3年期大額存單投放量也較少。
現(xiàn)如今，有銀行直接取消五年期存款產(chǎn)品。11月4日，內(nèi)蒙古土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行突然發(fā)布公告：自2025年11月5日起，取消所有5年期整存整取定期存款產(chǎn)品。內(nèi)蒙古昆都侖蒙銀村鎮(zhèn)銀行最新更新的存款利率公告表中，五年期定存產(chǎn)品利率一欄也顯示為空缺。
業(yè)內(nèi)人士點評稱，考慮到影響，多數(shù)銀行還是會保留完整的產(chǎn)品體系，避免引發(fā)市場誤讀，造成客戶流失。此次破例直接取消5年期定存產(chǎn)品的是村鎮(zhèn)銀行，客群相對更集中，或也減輕了其決策壓力。低利率環(huán)境下，資源有限、抗風險能力較弱的中小銀行受到的沖擊更大，取消5年期定存產(chǎn)品也是求生之舉。
5年期定存消失？
有銀行取消五年期存款
繼5年期大額存單集體下架后，存款市場再度調(diào)整。
11月4日，內(nèi)蒙古土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告稱，綜合考慮同業(yè)機構(gòu)的利率水平，我行自2025年11月5日起對定期人民幣存款利率進行調(diào)整，取消五年整存整取定期存款。
調(diào)整前，該行五年期定存產(chǎn)品利率為1.90%。調(diào)整后，五年期定存產(chǎn)品利率一欄直接顯示為空缺。
其余存款產(chǎn)品方面，三個月期定存利率由1.15%調(diào)整為1.10%，六個月期定存利率由1.35%調(diào)整為1.30%，一年期定存利率由1.50%調(diào)整為1.45%，二年期定存1.60%調(diào)整為1.55%，三年期定存1.95%調(diào)整為1.85%。
對此，郵儲銀行研究員婁飛鵬表示，銀行調(diào)整人民幣定存利率常見，“但直接取消五年期產(chǎn)品以前應該沒有聽說過”。
某財經(jīng)人士點評：“市場普遍預期利率仍處于下行通道，期限較長的存款，銀行未來要支付更高的利息。為了降低負債成本，此前有不少銀行下調(diào)五年期存款利率，或是下架五年期大額存單，都是以較為溫和的方式應對�？紤]到影響，多數(shù)銀行還是會保留完整的產(chǎn)品體系，避免引發(fā)市場誤讀，造成客戶流失。此次破例直接取消5年期定存產(chǎn)品的為一家村鎮(zhèn)銀行，客群相對更集中，或也減輕了其決策壓力�！�
該人士補充表示，低利率環(huán)境下，資源有限、抗風險能力較弱的中小銀行受到的沖擊更大，取消5年期定存產(chǎn)品也是求生之舉。
金融研究院查詢發(fā)現(xiàn)，內(nèi)蒙古昆都侖蒙銀村鎮(zhèn)銀行在11月4日更新的存款利率公告表中，五年期定存產(chǎn)品利率一欄也顯示為空缺。
此外，新浪金融研究院還查詢了國有大行及股份行在官網(wǎng)公示的存款利率表，目前，這些大型銀行的五年期定存產(chǎn)品依然在售。
多家小銀行下調(diào)存款利率
有產(chǎn)品直降80個基點
近期，全國多家中小銀行紛紛開始了新一輪存款利率的下調(diào)，調(diào)整幅度普遍在10-40個基點，個別銀行長期限產(chǎn)品利率降幅甚至達80個基點。
11月5日，北票盛都村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告稱，為順應利率市場化改革趨勢，自2025年11月1日起，對部分定期人民幣存款利率進行調(diào)整。與調(diào)整前相比，該行3年期存款利率下調(diào)了5個基點。
11月4日，上海青浦惠金村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告稱，該行自2025年11月5日起調(diào)整人民幣存款利率，定期存款整存整取3個月期、6個月期、1年期、2年期、3年期、5年期年化利率分別調(diào)整為1.10%、1.20%、1.40%、145%、1.50%、1.50%。
同日，深圳坪山珠江村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告稱，該行自2025年11月7日起，對部分存款產(chǎn)品利率進行調(diào)整。除了1年期產(chǎn)品利率不變，3個月期、6個月期、2年期、3年期、5年期年化利率分別調(diào)整為1.5%、1.7%、1.8%、1.9%、1.95%，分別較調(diào)整前下調(diào)了10、10、25、20和20個基點。
11月1日，大連旅順口蒙銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)布更新后的人民幣存款利率調(diào)整表，該行3個月期、6個月期、1年期、2年期、3年期、5年期定期存款整存整取利率分別調(diào)整至1.15%、1.35%、1.45%、1.55%、1.80%、1.60%。
10月31日，新疆新源農(nóng)商銀行公告稱，自2025年11月1日起，調(diào)整部分存款掛牌利率，調(diào)整后的3個月期、6個月期、3年期、5年期定期存款整存整取利率分別為0.8%、1%、1.35%、1.3%。
同日，云南南華興福村鎮(zhèn)銀行公告稱，自2025年11月1日起，調(diào)整人民幣個人和單位定期存款掛牌利率，調(diào)整后的3個月期、6個月期、1年期、2年期、3年期、5年期定期存款整存整取利率分別為0.7%、1.10%、1.25%、1.35%、1.65%、1.65%。
10月30日，新疆奇臺農(nóng)商銀行發(fā)布公告稱，自2025年10月31日起，調(diào)整人民幣存款掛牌利率，調(diào)整后的3個月期、6個月期、1年期、2年期、3年期、5年期定期存款整存整取利率分別為0.8%、1.00%、1.20%、1.30%、1.35%、1.30%。
10月20日，浙江平陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告稱，對該行各類存款利率進行調(diào)整，新利率將于10月21日正式生效。調(diào)整后的3個月期、6個月期、1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率分別為0.7%、0.95%、1.15%、1.20%、1.3%、1.35%，分別較調(diào)整前下調(diào)了40、35、35、50、80和80個基點。
10月17日，汕頭海灣農(nóng)商銀行發(fā)布存款利率調(diào)整公告，將定期存款整存整取3個月期、6個月期、1年期、2年期、3年期、5年期年化利率調(diào)整為0.95%、1.20%、1.40%、1.50%、1.75%、1.80%，分別較調(diào)整前下調(diào)了15個到20個基點。
10月13日，上海華瑞銀行發(fā)布《關于調(diào)整人民幣存款掛牌利率的公告》，將3年期整存整取定期存款利率從2.3%調(diào)降至2.15%。值得注意的是，這是該行今年第七次發(fā)布降息公告。該行已經(jīng)分別在今年的1月6日、4月15日、4月27日、5月27日、7月14日以及9月24日降息六次。
從上述各家銀行存款利率的調(diào)整情況來看，本輪調(diào)整后，中小銀行“2字頭”產(chǎn)品再難尋蹤跡。
凈息差收窄壓力下
商業(yè)銀行持續(xù)壓降存款成本
三季報顯示，銀行全行業(yè)凈息差仍面臨收窄壓力。在此背景下，壓降存款成本成為各家銀行穩(wěn)息差的必然手段。
日前，農(nóng)業(yè)銀行召開2025年第三季度業(yè)績說明會，有投資者在會上提問，“農(nóng)行在存款方面一直保持著低成本優(yōu)勢，當前存款利率已降至較低水平，是否還有進一步下降空間”。對此，農(nóng)業(yè)銀行(601288)資產(chǎn)負債管理部總經(jīng)理王霄勇表示，三季度，農(nóng)行存款付息率繼續(xù)延續(xù)年初以來的下行趨勢，降幅同比明顯改善。
建設銀行首席財務官生柳榮在三季度業(yè)績說明會上表示：“由于貸款重定價快于存款，在LPR及存款利率下調(diào)的滯后影響下，預計全年凈息差仍有一定下行壓力。但從邊際情況看，存款利率下調(diào)對負債成本的降低作用正在逐漸顯現(xiàn)，前三季度客戶存款付息率同比下降34個基點，較上年同期多降30個基點，對凈息差的企穩(wěn)起到重要作用�！�
興業(yè)銀行直接在三季報中披露存款付息率。三季報顯示，報告期內(nèi)，該行存款業(yè)務持續(xù)夯實客戶基礎，實現(xiàn)規(guī)模合理增長與成本逐步下降，客戶存款余額 5.83 萬億元，較上年末增長 5.47%；存款付息率1.71%，同比下降32 個基點，較半年末下降 5 個基點。
蘭州銀行管理層在三季度業(yè)績說明會上表示：“為應對凈息差下行壓力，我行通過強化負債質(zhì)量管理，退出高成本存款，優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，加大低成本政策資金使用，增強資產(chǎn)負債匹配性等措施，實現(xiàn)了負債端成本的持續(xù)下行，一定程度緩沖了資產(chǎn)端利率下行對凈息差的沖擊�！�
此外，還有銀行從活期存款方向發(fā)力。
浙商銀行管理層在三季度業(yè)績說明會上表示：“后續(xù)我行將持續(xù)提升活期存款占比，全力壓降負債付息率；持續(xù)強化息差管控，穩(wěn)住利息凈收入基本盤�！�
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